Можно ли списать долги по кредитам по новому закону?
К сожалению, экономическая ситуация в стране складывается не лучшим образом, а это отражается на финансовой состоятельности граждан. Если раньше многие добросовестно вносили платежи по кредитным договорам, сегодня учащаются случаи просрочек.
Более того, схема рефинансирования (оформление нового кредита для погашения старого) сегодня не работает, так как новые займы банки просто не выдают или предлагают процент, который заемщик не в состоянии оплатить.
Как поступить, если задолженность уже образовалась?
В марте нынешнего года Президент России подписал закон, которым предоставил заемщикам право оформить кредитные каникулы на период до полугода (от 08 марта 2022 года № 46-ФЗ). Однако действие законодательного акта распространяется не на всех заемщиков, а только на тех, у кого в 2022 году доход снизился на треть и более в сравнении с прошлым годом. Речь идет об официальных доходах.
Кредиты, на которые распространяется действие закона.
В марте 2022 года Правительством России выдано Постановление № 352, определяющее конкретные категории займов, на которые распространяется действие Президентских кредитных каникул:
- Потребительские кредиты, не превышающие 350 тыс. руб. для индивидуальных предпринимателей, а также не более 300 тыс. руб. для граждан;
- Кредитные карты, для которых установлен лимит менее 100 тыс. руб.;
- автокредиты менее 700 тыс. руб.;
- Ипотека: менее 6 млн руб. для столицы, до 4 млн руб. для Санкт-Петербурга, Ленинградской, области, столичного региона, Дальневосточного федерального округа, для других регионов – до 3 млн руб.
Когда заем выдан на более крупную сумму, банк вправе самостоятельно принимать решение о кредитных каникулах.
Что делать, если возникли сложности с оплатой кредита в 2022 году?
Необходимо обратиться с заявлением в финансовую организацию о предоставлении кредитных каникул. Приложите справку о доходах за прошлый и текущий годы. Даже, если ваш заем не подходит под требования нового закона, кредитор на свое усмотрение может пойти навстречу клиенту и активировать опцию «кредитные каникулы».
Совет! Нельзя соглашаться на рефинансирование, если его предлагают на невыгодных условиях, например, банк устанавливает более высокую процентную ставку.
Вам повезло, и банк предоставил кредитные каникулы, но это не означает, что долг списан. Такая уступка от банка имеет свою плату, например, финансовая организация продлит срок действия договора кредитования или снизит ежемесячный платеж. Пока действуют каникулы, постарайтесь найти достойную работу, если не получится, можно воспользоваться услугой – банкротство физического лица.
По мнению экспертов, закон о кредитных каникулах не подтвердил свою эффективность, а закон о финансовой несостоятельности или банкротстве наоборот – помог многим физическим лицам избавиться от долгов и финансовых обременений. Действует он с 2015 года, за это время более 300 тысяч граждан воспользовались своим правом и инициировали процедуру банкротства.
Банкротство физлица – реальный способ избавиться от долгов.
Процедура длится около 10 месяцев, инициировать ее заемщик имеет право в любой момент, не дожидаясь, когда закончатся кредитные каникулы, или появится долг по кредиту.
Несмотря на то, что этой процедурой воспользовались уже тысячи россиян, до сих пор в Интернете множество слухов и мифов о том, что банкротство – это позорно, а накладывает на должника множество ограничений.
На самом деле, последствия после процедуры банкротства следующие:
- Нельзя инициировать процедуру банкротства на протяжении 5 лет, но запрета на оформление нового кредита нет;
- На 3 года вводится ограничение на занимание руководящих должностей в коммерческих компаниях, на 5 лет – в негосударственных пенсионных фондах, на 10 лет – в банках.
Не стоит верить, что кредит сам собой исчезнет, обратитесь к юристам, которые подскажут – как действовать в таких ситуациях, помогут грамотно составить документы и представят ваши интересы в суде.
Кто имеет право инициировать процедуру банкротства?
Два главных признака финансовой несостоятельности:
- Долг более 50 тыс. руб. для банкротства без привлечения суда и более 500 тыс. руб. для банкротства в судебном порядке;
- Невыплата долга дольше 3 месяцев.
Важно! Если у заемщика сумма долга меньше 500 тыс. руб., он может обратиться к юристам, законодательством предусмотрена возможность начать процедуру банкротства при задолженности более 100 тыс. руб.
Банкротство через МФЦ.
Заявление о банкротстве подают в МФЦ, когда сумма долга менее 500 тыс. руб. В документе обязательно перечисляют всех кредиторов с указанием суммы задолженности.
Юристы рекомендуют не завышать долг указывать реальные суммы, поскольку сотрудник многофункционального центра проверяет данные и списана будет только реально существующая задолженность.
Кроме этого, представитель МФЦ должен убедиться, что за должником не числится открытых исполнительных производств (они должны быть закрыты из-за отсутствия у должника имущества, пригодного для реализации).
К сожалению, на практике только пятая часть заявителей успешно проходят процедуру банкротства через МФЦ. Остальные 80% заявителей получают отказ.
С февраля нынешнего года в действие вступили законодательные изменения – теперь запрещено взыскивать в пользу погашения долга все доходы должника. Государственный исполнитель вправе удерживать не более 50% от официального дохода. Таким образом, должник продолжает получать доход в размере прожиточного минимума, а это расширяет круг лиц, которые могут воспользоваться услугой банкротства.
До февраля текущего года действовали более жесткие правила – процедуру банкротства имели право инициировать только люди без официального дохода. Теперь заявить о банкротстве могут и лица, которые получают доход в размере прожиточного минимума.
Списание долгов в судебном порядке.
Если процедура происходит через суд, банкротство происходит в несколько этапов:
- Составление и подача заявления – решение принимает арбитражный судья, при этом инициировать процедуру имеет право как должник, так и кредитор;
- Судебные заседания – должник должен обосновать и подтвердить финансовую несостоятельность, суд внимательно изучает документы, оценивает имущество, которым владеет заявитель, и принимает решение о признании его банкротом, как правило, длительность этого этапа от 2 недель до 2 месяцев;
- Банкротство – составляется список имущества, объявляются торги, а вырученные средства направляются на погашение долгов.
Важно! С началом процедуры банкротства финансовые вопросы по делу ведет арбитражный управляющий.
Можно ли решить вопрос, не привлекая юриста?
Теоретически такое возможно, но займет много времени и отнимет много сил и денег. Дело в том, что банкротство – сложная процедура, требует понимания юридических тонкостей и нюансов.
Даже грамотно составить заявление со ссылками на законодательные акты и аргументами не так просто. Требования к заявлению о банкротстве указаны в законе № 127-ФЗ. Привлечение юриста позволит избежать возможных негативных последствий в результате процедуры.
Специалист:
- Ввнимательно изучит документы и ситуацию клиента, проанализирует финансовое положение, примет решение о целесообразности процедуры банкротства;
- Поможет собрать необходимые документы, справки, отчетность, необходимые для отстаивания своей позиции в суде;
- Порекомендует кандидатуру арбитражного управляющего, который состоит в саморегулируемой организации.
Также юрист принимает участие во всех мероприятиях, которые проводятся в рамках дела о банкротстве, — собрание кредиторов, торги, судебные заседания, переговоры с кредиторами.
