👉 В каком случае банк может списать долг по кредиту.

В каком случае банк может списать долг по кредиту.

Многие россияне покупают в кредит разные товары, но оформить заем в банке – это лишь начало долгого пути. Единственный способ избежать проблем – своевременно и в полном объеме погасить долг. В связи с этим возникает вопрос – в каком случае банк может списать долг по кредиту? Разберемся – возможна ли такая ситуация.

В каких случаях можно списать долг по кредитному договору?

Списать долг по договору кредитования теоретически могут, но происходит это крайне редко. Для этого у заемщика должны возникнуть действительно объективные обстоятельства и причины.

Просто так финансовая организация не прощает долг, если вы хотите добиться этого, придется пройти несколько этапов – сбор документов, составление иска, судебные разбирательства, взаимодействие с приставами.

Обстоятельства, которые дают право уменьшить долг или списать его полностью:

• Потеря работы;
• Резкое уменьшение дохода;
• Тяжелая болезнь или смерть кормильца;
• Болезнь, приведшая к временной нетрудоспособности;
• Инвалидность.

Важно понимать, что перечисленные обстоятельства не гарантируют вам стопроцентной уверенности, что банк спишет долг. Зачастую ситуация развивается следующим образом – заемщик не платит по условиям кредитного договора, в результате накапливается долг из штрафа и пени. Одна группа должников игнорирует любые попытки банка выйти на связь, а другая – обращается в финансовую организацию, чтобы попытаться списать долг частично или полностью.

Важно! Решение о списании долга принимается только на основании судебного решения, соответственно, заявление о пересмотре суммы задолженности в любом случае будет направлено в суд.

Будьте готовы к тому, что долг в полном объеме практически никогда не списывают.

Возможны разные варианты:

• Должнику списывают часть процентов и часть штрафа;
• Заемщику позволяют погасить тело кредита, остальной долг списывают;
• Дело передают судебным приставам, имущество реализуют, а средства направляют на погашение долга;
• Возбуждается уголовное дело на основании мошенничества физического лица;
• Банк и заемщик подписывают мировое соглашение, в котором клиенту предлагают рефинансирование, реструктуризацию или кредитные каникулы.

Важно! При серьезном финансовом положении клиент вправе рассчитывать на следующее – списание части долга, снижение ставки по кредиту, реструктуризация долга и кредитные каникулы.

Разбираемся в сроках исковой давности.

Некоторые ошибочно полагают, что достаточно не платить по кредиту три года и по истечении этого срока долг будет списан. Однако это не совсем правильно.

Безусловно, трехлетний срок исковой давности применяется к договорам кредитования, но важно учитывать некоторые тонкости:

• Трехлетний период рассчитывается с дня, когда заемщик узнал о факте задолженности;
• Любые действия должника в отношении кредитных обязательств – сотрудничество с банком, частичное погашение – автоматически прерывают срок исковой давности;
• Пеня начисляется ежемесячно, это означает, что при каждом начислении пени начинается новый отсчет срока исковой давности;

• Такая норма, как срок исковой давности, применяется только в случае подачи соответствующего ходатайства, его может составить одна из сторон по делу.

Практически всегда финансовые организации не доводят до срока исковой давности, но судебная практика подтверждает следующее – банки традиционно тянут время максимально долго, чтобы начислить заемщику большую сумму долго.

Если должник хочет воспользоваться нормой о сроке исковой давности, важно знать следующее:

• Как только образуется долг, не предпринимать действия в рамках обязательств по договору кредитования;
• После получения искового заявления самостоятельно не подавать ходатайство о применении срока исковой давности.

Но шансов на то, что суд окажется на стороне истца, минимальный, но заемщик не может сделать больше.

Важно! Если должник оказался в списке счастливчиков, и ему простили долг, в соответствии с действующим законодательным актом он обязан оплатить налог в размере 13% от суммы списанной задолженности, которая расценивается, как полученная выгода.

Способы урегулирования конфликта.

Итак, у заемщика появился долг по кредитному договору. В такой ситуации самый правильный и эффективный решить вопрос в положительную сторону – проявить инициативу и обратиться в банк. Если скрываться и игнорировать обращения банка, можно остаться без имущества – как движимого, так и недвижимого.

Банкротство.

Процедура банкротства – один из способов списать долг. Для этого заемщик должен подать соответствующее заявление в арбитражный суд или МФЦ.

Чтобы грамотно составить документ и не упустить важные детали, имеет смысл обратиться в юридическую компанию. Процедуру можно инициировать при задолженности, превышающей 500 тыс. руб.

Нюансы, о которых важно знать:

• Заявитель должен проконсультироваться с юристом и убедиться, что имеет право инициировать процедуру банкротства;
• Необходимо учитывать последствия, которые наступают после объявления физического лица банкротом;
• Дело о банкротстве ведет финансовый управляющий, его назначает арбитражный суд, его услуги стоят от 25 тыс. руб.
• Банкротство неизбежно отразится на кредитной истории, соответственно, о новых займах придется забыть.

Реструктуризация.

Этот самый простой и одновременно надежный способ решить проблему долга. Как правило, реструктуризация – это результат подписания мирового соглашения.

Что получает в результате заемщик:

• Срок действия договора кредитования продлевается, в результате сумма ежемесячного платежа уменьшается;
• Кредитные каникулы на срок до 12 месяцев;
• Списание части долга, снижение ставки по кредиту;
• Из договора кредитования исключается страхование и дополнительные комиссии.

В результате существенно снижается финансовая нагрузка на должника. Еще одно очевидное преимущество такого инструмента, как реструктуризация, — никаких последствий для кредитного рейтинга.

Рефинансирование.

Другое название этого инструмента – рефинансирование. Для этого заемщик обращается в другой банк, оформляет кредит и погашает предыдущий заем.

Преимущества данного инструмента:

• Кредит выдают под меньшую процентную ставку;

• Срок кредитования увеличивается.

Важно! Вариант рефинансирования используется не так часто, поскольку не каждый человек может просчитать, насколько выгодный вариант с новым займом.

Резюме.

Таким образом, вопрос списания долга по кредитному договору имеет две стороны – теоретическую и практическую. В теории банки могут списать задолженность, но на практике они этого не делают, поскольку это не выгодно.

Ни один банк не доводит до срока исковой давности, своевременно обращаются в суд. Более того, судебные инстанции занимают сторону банков. Единственное исключение – действительно сложные финансовые ситуации, подтвержденные соответствующими документами.

Что важно запомнить:

• Срок исковой давности исчисляется с момента образования просрочки;
• Новая просрочка образуется ежемесячно, ведь должник не платит, соответственно, срок исковой давности банк фиксирует каждый месяц с момента начисления пени и штрафа;
• Ожидать, что пропустит срок исковой давности, не стоит, юридические службы банков работают слаженно и внимательно отслеживают, распространенный вариант, когда банк прерывает срок исковой давности непосредственно перед его окончанием и выставляет внушительный долг заемщику;
• Если финансовая организация пропустила срок исковой давности, необходимо подать ходатайство и применении данной нормы;

Если банк нарушает действующее законодательство, можно подать соответствующую жалобу в Центробанк, прокуратуру или Роспотребнадзор.

Можно ли списать долги по кредитам по новому закону?